3억 아파트 매매를 앞두고, 실제로 받을 수 있는 대출 한도와 취득세 부담을 구체적으로 알아보며 현실적인 자금 계획을 짜는 과정을 체험 기반으로 담았습니다.
내 돈 3천, 집값은 3억… 시작은 막막했다
“집 사려면 얼마나 대출이 가능할까요?”
시작은 단순한 궁금증이었습니다.
경기도에 3억짜리 아파트가 매물로 나왔고, 저는 당장 계약하고 싶은 마음이 굴뚝같았죠.
하지만 제 손에 있는 건 3천만 원뿐.
대출을 어디까지 받을 수 있을지, 취득세는 얼마나 드는지,
생애최초 혜택이 있다면 어떻게 활용해야 하는지도 전혀 감이 오지 않았습니다.
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은행 창구에서 마주한 현실적인 조건
먼저 주거래 은행에 갔습니다.
“3억짜리 집인데 현금은 3천만 원 있습니다. 나머지 대출 가능할까요?”
직원이 설명해준 건 이랬습니다.
- LTV 최대 70% 적용 가능 (비규제 지역 기준)
- 생애최초 주택 구입 시에는 최대 80%까지 가능
- DSR은 소득 대비 40% 이내여야 하며, 신용대출·마이너스통장 포함
즉, 생애최초 조건을 충족한다면 2억 4천만 원까지 대출이 가능하다는 말이었습니다.
신용대출도 별도로 3천만 원 정도 가능하다고 했고요.
그래도 3억 집값에 취득세까지 포함하면 1천만 원 이상이 부족했죠.
취득세? 감면될 수도 있다는 말에 희망이 생겼다
공시가격 2억 이하 주택이면 기본 1% 세율이 적용된다고 했습니다.
경기도의 아파트는 이 기준에 해당됐고, 저는 생애최초 구입자 조건도 충족했기 때문에
최대 취득세 200~300만 원 감면 가능성이 있다고 했습니다.
중요한 건 감면 신청을 구매 전부터 준비해야 한다는 점이었습니다.
서류 준비가 빠져 있으면 혜택을 놓칠 수 있다는 말에 등골이 서늘해지더라고요.
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자금 계획 다시 짜기 시작했다
정리해보면 이랬습니다.
- 매매가: 3억 원
- 보유 현금: 3천만 원
- 주담대: 2.4억 원 (생초 기준)
- 신용대출: 3천만 원
- 취득세 + 기타 비용: 약 1천만 원
모든 걸 끌어모으면 3.1억 정도 확보 가능.
부족한 1천만 원은 부모님께 증여 형식으로 도움 요청하기로 했습니다.
은행 사전심사부터 다시 밟았다
‘무조건 빨리 계약해야 돼!’라는 조급함을 버리고
은행 사전심사부터 받았습니다.
- 주담대 2.4억 승인
- 신용대출 3천 승인
- DSR 조건 충족 확인
이제 비로소 계약서를 써도 되는 조건이 마련된 거죠.
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실행에 옮기기까지, 작지만 중요한 팁
실제로 이 과정을 겪으면서 느낀 건
순서를 정확히 지켜야 한다는 점이었습니다.
✔️ 은행 사전심사 먼저 받기
✔️ 생애최초 조건 확인하고 취득세 감면 신청 미리 준비
✔️ DSR 계산 시 신용대출과 마통까지 포함해서 정확히 확인
✔️ 부족분이 있다면 계약 전, 증여나 대체수단 준비
단계별로 정리하니 마음도 덜 불안했습니다.
많이 하는 질문들 – 3억 아파트 대출과 비용 관련
3억 아파트 대출, 얼마나 가능할까요?
LTV 기준으로 2.1억~2.4억까지 가능합니다.
생애최초면 얼마나 더 대출되나요?
최대 80%까지 가능하므로 2.4억 예상 가능합니다.
취득세는 얼마인가요?
기본 1% 적용 시 300만 원, 감면 시 100만 원대 가능합니다.
신용대출은 DSR에 포함되나요?
네. 마이너스통장 포함 전액 계산됩니다.
대출받기 전 가장 먼저 해야 할 일은?
주담대 사전심사를 꼭 먼저 진행하세요.
꼭 기억해야 할 핵심 세 줄
3억 아파트 매매 시, 생애최초 조건이 있다면 최대 2.4억 대출이 가능합니다.
취득세 감면 조건도 꼼꼼히 따져야 실제 부담이 줄어듭니다.
계약 전에 사전심사로 확실한 대출 가능 여부를 먼저 체크하세요.
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