청년도약계좌는 40만 원만 넣어도 정부 기여금을 최대로 받을 수 있지만, 더 많이 넣는다고 무조건 손해는 아닙니다. 목적에 따라 전략이 달라져야 합니다.
청년도약계좌, 40만 원이 무조건 유리할까?
정부 기여금만 보면 그렇습니다.
하지만 실제로는 단순히 "많이 넣으면 손해"라는 식으로 해석하면 안 됩니다.
청년도약계좌는 정부 지원과 자산 형성이라는
두 가지 축을 동시에 고려해야 하기 때문입니다.
실제 정부 기여금 차이 비교표
총급여 2,400만 원 이하 청년 기준입니다.
(5년 유지 기준, 단순 계산. 이자 제외)
| 40만 원 | 6.0% | 24,000원 | 1,440,000원 |
| 50만 원 | 4.6% | 23,000원 | 1,380,000원 |
| 60만 원 | 3.7% | 22,200원 | 1,332,000원 |
| 70만 원 | 3.0% | 21,000원 | 1,260,000원 |
정부 기여금만 보면 40만 원 납입이 가장 높은 혜택을 받는 게 맞습니다.
하지만 여기서 끝나면 절반만 본 겁니다.
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“돈을 더 넣었는데 왜 지원이 줄어요?”
이 질문, 많은 분들이 하십니다.
답은 간단합니다.
정부 기여금은 '정액'이 아니라 '비율'로 계산되기 때문입니다.
정부는 더 많은 돈을 넣은 사람에게 비율을 낮춰서 기여금을 매칭합니다.
이는 고소득자가 과도한 혜택을 받지 않도록 설계된 정책적 구조입니다.
그럼 진짜 손해일까?
기여금은 줄어들지만,
내가 넣는 돈이 많아지기 때문에 전체 자산은 커집니다.
두 가지를 비교해 보겠습니다.
(5년간 총 납입액 + 정부 기여금 기준)
- 40만 원 × 60개월 + 1,440,000원 = 25,440,000원
- 70만 원 × 60개월 + 1,260,000원 = 43,260,000원
단순 기여금 차이는 18만 원 정도지만,
내 자산은 약 1,800만 원 차이가 납니다.
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어떤 납입 전략이 유리할까?
✔ 40만 원 납입이 적합한 경우
- 정부 기여금을 최대한 받고 싶을 때
- 여유 자금이 넉넉하지 않을 때
- 매달 납입이 부담될 수 있을 때
✔ 70만 원 납입이 적합한 경우
- 빠르게 목돈을 만들고 싶은 경우
- 기여금보다 전체 자산 형성이 중요할 때
- 장기적으로 높은 이자 수익을 기대할 때
실전 팁: 이런 방식도 가능합니다
① 기본 40만 원 자동이체 설정
– 정부 기여금 최대한 확보
② 여유 생기면 추가 입금
– 추가 금액은 비과세 혜택 받으면서 자산 증가
③ 급한 상황이면 일시 중단보다 납입 축소
– 최소 10만 원 이상 유지하며 혜택 최소화 방지
④ 3년은 반드시 유지
– 정부 기여금 일부라도 받기 위한 최소 조건
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청년도약계좌 많이 하는 질문들
청년도약계좌는 누구를 위한 상품인가요?
만 19~34세, 일정 소득 요건을 충족한 청년에게 제공됩니다.
40만 원이 제일 혜택이 큰가요?
정부 기여금만 보면 그렇지만 전체 자산 관점에선 다릅니다.
기여금이 줄어도 납입을 늘리는 게 좋을까요?
자산 형성이 목적이라면 장기적으로 유리합니다.
중도 해지 시 정부 기여금은 받을 수 있나요?
3년 미만 해지 시 거의 받지 못합니다.
매달 납입 금액을 바꿔도 되나요?
가능하지만 일정한 금액 유지가 기여금 최대화에 유리합니다.
목적에 따라 납입 전략을 나눠야 합니다
정부 기여금만 중요하다면 40만 원이 최선입니다.
하지만 빠른 자산 형성이 목표라면 70만 원 납입이 더 유리할 수 있습니다.
청년도약계좌는 혜택과 전략을 함께 고민해야 하는 상품입니다.
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