ISA신탁형은 예금에도 적용되지만 비과세 한도는 순이익 400만원까지만 가능하며, 미국주식 직접투자는 일반계좌를 활용해야 유리합니다.
목돈 2천만원, ISA신탁형에 넣어도 괜찮을까?
은행 창구에서 ISA신탁형을 권유받고 계좌를 개설했다면
과연 좋은 선택이었을까요?
예금이 목적이었다면, ISA신탁형이 정말 적절한지
헷갈리실 수밖에 없습니다.
ISA는 만능통장이라는 이름답게
예금, 펀드, ETF를 담을 수 있습니다.
하지만 비과세 적용 범위는
전부가 아닌 순이익 기준 400만원에 한정됩니다.
ISA신탁형 비과세, 2천만원 전부가 아니었다
ISA계좌에서의 비과세 한도는 이익 기준입니다.
원금이 얼마이든 관계없이
이자가 발생한 만큼에만 비과세가 적용됩니다.
서민형 기준으로 순이익 400만원까지 비과세.
이를 초과한 이익은 9.9% 분리과세입니다.
예를 들어, 2천만원 예치 후
5년간 총 350만원의 이자가 발생했다면
전액 비과세 처리됩니다.
하지만 500만원의 이자가 발생했다면
400만원까지는 비과세,
나머지 100만원은 9.9% 세금을 내야 합니다.
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ISA신탁형과 중개형ISA는 확실히 다르다
ISA는 크게 세 가지 형태로 나뉩니다.
- 신탁형 : 예금 중심, 직접 상품 선택 가능
- 일임형 : 자산관리사에게 투자 일임
- 중개형 : 국내 주식, ETF 직접 투자 가능
중개형ISA는 증권사에서만 가입 가능하며
해외 주식 직접 투자는 불가능합니다.
미국 주식 투자 계획이 있다면
ISA보다는 일반 증권 계좌가 필요합니다.
ISA 계좌에서는 미국 주식을 직접 매수할 수 없기 때문입니다.
다만, 국내 상장된 미국 관련 ETF는 가능합니다.
2천만원, 예금용이라면 ISA 신중하게
ISA는 비과세라는 이점이 있지만
예금 위주라면 일반 예금 계좌가 더 나을 수도 있습니다.
이자소득세를 줄이기 위한 목적이라면
ISA 계좌의 비과세 한도를 반드시 고려해야 합니다.
다음 조건을 확인해 보세요.
- 세제혜택 우선인가요?
→ 순이익 400만원 한도 안에 있는지 판단 필요 - 예금 금리는 높은가요?
→ ISA 전용 예금 상품이 낮은 금리라면 일반 계좌가 더 유리 - 주식 투자도 고려 중인가요?
→ 중개형 ISA 또는 일반 증권 계좌 활용이 적절
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상황별 선택 가이드
예금 목적 중심이라면
- 예금 전용 상품 금리 비교 필수
- 일반 예금 계좌가 더 유리할 수 있음
국내 주식 위주 투자라면
- 중개형 ISA 가입
- 비과세 + 주식 투자 가능
해외 주식 직접 투자 계획이라면
- 일반 증권 계좌 필요
- ISA에서는 직접 매수 불가
ISA 계좌 관련 많이 하는 질문들
ISA에서 예금 이자도 비과세 대상인가요?
→ 순이익 400만원까지 비과세 적용됩니다.
ISA에서 미국 주식 직접 매수 가능한가요?
→ 직접 매수는 불가하며, 국내 ETF로 대체 투자만 가능합니다.
ISA 계좌는 몇 년을 유지해야 하나요?
→ 3년 이상 유지 시 비과세 혜택 적용 가능합니다.
ISA 연간 납입 한도는 얼마인가요?
→ 연 2,000만원, 총 1억원 한도입니다.
ISA 계좌 해지 후 재가입 가능한가요?
→ 해지 후 3년 이내에는 재가입 불가입니다.
ISA 선택, 핵심은 투자 목적과 세제 혜택 균형
ISA는 절세 수단이 될 수 있지만
모든 이익이 비과세는 아닙니다.
예금 목적이라면 오히려 손해가 될 수도 있습니다.
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