차량 담보대출이 두 건일 경우, 개인워크아웃 신청 전 반드시 확인해야 할 핵심 정보를 담았습니다. 왜 차량을 매각해야 하는지, 공매 시 채권자는 어떤 손해를 보는지, 실제로 어떤 절차를 거쳐야 하는지까지 한눈에 확인할 수 있습니다.
담보대출 두 건인데 차량 시세는 낮을 때 벌어지는 일
한 차량에 대출이 두 개.
상상 이상으로 복잡한 상황이 됩니다.
- JB금융 담보대출: 900만 원
- 웰컴저축은행 담보대출: 1,900만 원
- 차량 예상 시세: 1,500만 원
이제 개인워크를 신청하려는데, 상담사는 "차량을 처분해야 가능하다"고 말합니다.
왜 그런 걸까요?
차량을 매각해야 개인워크 신청이 가능한 이유
개인워크아웃은 원칙적으로 무담보 채권만 조정 대상입니다.
차량이 담보로 잡혀 있다면, 해당 대출은 조정이 불가능합니다.
즉, 차량을 팔아서 담보권을 없애야
남은 채무가 ‘무담보 채권’으로 바뀌고,
그때 비로소 개인워크 대상이 되는 것입니다.
공매 시 어떻게 채권이 분배되는지 실제 예시로 설명
차량이 1,500만 원에 팔린다고 가정했을 때,
담보 순위에 따라 채권자에게 이렇게 나눠집니다.
- 1순위 (JB금융) 900만 원 전액 상환
- 남은 600만 원 → 2순위 (웰컴저축은행) 지급
- 웰컴 대출 잔액 1,300만 원은 무담보로 전환
이후 무담보가 된 웰컴저축은행의 채권은
개인워크 신청 시 조정이 가능합니다.
이런 질문 왜 할까? 그리고 진짜 궁금한 건 뭘까?
차를 팔기 싫은 게 아니라
차를 팔아도 빚이 남으니까 걱정되는 겁니다.
“차 팔면 남은 빚은 어떻게 돼요?”
“공매 들어가면 그 뒤에 웰컴은 어떻게 하나요?”
이런 질문은 모두 담보권 우선순위,
그리고 남은 채무 처리 방식을 모르기 때문에 생깁니다.
차 매각 후 개인워크까지의 흐름 정리
순서만 제대로 알면 막막하지 않습니다.
- 담보 순위 확인 (등기부 확인 필수)
- 차량 시세 파악 및 자진 매각 시도
- 판매 대금으로 우선순위 채권 정산
- 잔여 채무는 무담보 전환 → 신용회복위원회에 신청
- 개인워크 접수 후 이자 감면·분할 상환 조정 진행
✔ 공매보다 자진매각이 훨씬 유리합니다
✔ 채권자 순위는 등기부등본에서 확인할 수 있습니다
✔ 자진매각 시 중고차 플랫폼 활용 추천 (엔카, 케이카 등)
그 외 다른 방법은 없을까?
차량 매각이 싫다면?
회생을 고민할 수 있습니다.
하지만 회생은 법원 절차가 필요하고,
담보물은 여전히 회생 재산으로 간주되므로
채권자와의 이해관계 정리가 필요합니다.
✔ 차량을 유지하고 싶다면 ‘변제계획에 포함’시켜야 합니다
✔ 이는 월 상환액 증가로 이어질 수 있습니다
✔ 특히 생계형 차량이 아닌 경우, 법원에서 인정받기 어렵습니다
개인워크는 상대적으로 빠르고 간단하지만
담보물은 예외 없이 처리돼야 가능합니다.
개인워크 신청 전, 꼭 확인해야 할 체크리스트
- 차량 담보 순위 확인 완료
- 차량 예상 시세 확인
- 자진매각 가능성 검토
- 채권자별 남은 채무 계산
- 신용회복위원회 상담 예약
매각 후 발생하는 잔여 채무만이
실제 개인워크 대상 채권입니다.
차담보대출 개인워크아웃 관련 많이 하는 질문들
차가 담보로 잡혀있으면 개인워크가 불가능한가요?
→ 담보 해제 후에만 가능합니다.
차량을 공매하지 않고 자진매각해도 되나요?
→ 가능합니다. 오히려 더 유리합니다.
담보권이 남아있으면 신청 자체가 불가능한가요?
→ 무담보 상태여야 접수됩니다.
차 팔고도 빚이 남는데, 이건 어떻게 되나요?
→ 남은 금액은 무담보로 바뀌어 조정 대상입니다.
회생은 차량 처분 없이 가능하다고 들었는데요?
→ 가능은 하지만 절차가 복잡하고 월 변제금이 올라갑니다.
명확한 핵심 정리
차량 매각 없이는 개인워크 불가능
잔여 채무는 무담보로 전환되어야 조정 가능
자진매각 후 신속하게 신용회복 신청하는 것이 핵심
2025.05.15 - [* 경제 정보 */개인회생·파산] - 개인워크아웃 신청 전 자동차 담보대출 어떻게 해야 할까?
개인워크아웃 신청 전 자동차 담보대출 어떻게 해야 할까?
개인워크아웃 신청 시 자동차 담보대출이 변수로 작용할 수 있습니다. 특히 월 변제금보다 차량 할부금이 많다면 부결될 수 있어 주의가 필요합니다. 개인워크아웃 중 차량 담보대출은 걸림돌
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