개인워크아웃 신청 시 자동차 담보대출이 변수로 작용할 수 있습니다. 특히 월 변제금보다 차량 할부금이 많다면 부결될 수 있어 주의가 필요합니다.
개인워크아웃 중 차량 담보대출은 걸림돌이 될 수 있다
결론부터 말하면, 자동차 담보대출이 남아있다면 개인워크아웃 심사에 부정적 영향을 줄 수 있습니다.
특히 월 변제 예정 금액보다 자동차 대출 월 납입금이 많을 경우,
채무조정 자체가 무산될 수 있습니다.
상황 요약 – 이런 고민 많습니다
- 연봉 약 3,200만 원.
- 총 채무는 약 3,100만 원.
- 자동차 담보대출은 765만 원 정도 남음.
차량은 꼭 필요한 생계수단이지만,
변제계획보다 자동차 할부금이 크면 심사에서 부결될 수 있다는 말에 불안감이 커집니다.
자동차 담보대출이 월 변제금보다 크면 어떻게 되나
핵심은 월 소득 대비 채무 부담 비율입니다.
개인워크아웃은 최소한의 생계비를 제외한 금액으로 변제계획을 세우는데,
그 금액보다 차량 할부가 많다면 심사에서 ‘상환능력 부족’으로 판단될 수 있습니다.
월 30만 원 변제가 가능한데, 차량 할부가 월 35만 원이라면?
채무조정이 불가능하다는 판단이 나올 수 있습니다.
차량 때문에 무조건 공매? 꼭 그렇진 않습니다
가장 많이 오해하는 부분입니다.
자동차가 담보일 경우 무조건 처분? 아닙니다.
단, 다음 조건을 충족해야 차량을 유지할 수 있습니다.
- 차량이 생계 필수 수단임을 입증할 수 있는 경우 (예: 출퇴근, 사업용)
- 할부금이나 담보대출의 월 납입금이 변제계획보다 크지 않을 것
- 담보권자와의 별도 상환 협의가 가능할 것
법원이 판단하기 때문에 무조건 처분은 아닙니다. 하지만 상황에 따라 공매가 요구될 수도 있습니다.
개인워크아웃 신청 시 실천 가능한 해결책
현실적으로 차량을 유지하면서도 채무조정을 받으려면
다음 방법들을 검토해 보세요.
✅ 1. 담보대출 분리 상환
- 자동차 대출을 개인워크아웃과 별도로 상환하겠다는 의사를 분명히 밝혀야 합니다.
- 이때 별도의 소득 여유가 있음을 입증해야 합니다.
✅ 2. 차량 사용의 필요성 증명
- 출퇴근용, 생계유지 목적 등 실제 사용 목적에 대한 증빙을 준비하세요.
- 증빙자료: 재직증명서, 출퇴근거리 지도, 통근내역 등
✅ 3. 담보대출 조정 협의
- 해당 금융사와 조건 변경이나 상환유예를 협의해
월 납입금을 줄일 수 있다면 유리합니다.
✅ 4. 제3자 변제 계획 제안
- 가족 등 타인이 차량대출만 대신 상환하겠다고 제안하면
심사에서 긍정적으로 작용할 수 있습니다.
개인워크아웃 자동차 담보대출 관련 많이 하는 질문들
개인워크아웃 심사에서 자동차는 꼭 처분해야 하나요?
아니요. 생계에 필수적이면 유지 가능합니다.
자동차 할부금이 많으면 무조건 부결되나요?
월 변제 가능 금액보다 크면 그럴 가능성이 높습니다.
차량이 생계 수단이면 인정받을 수 있나요?
증빙자료가 있으면 가능합니다.
차량 대출만 따로 갚을 수 있나요?
별도 상환 계획을 세워 인정받을 수 있습니다.
차량 처분은 언제 결정되나요?
심사 중 상황을 종합 판단하여 결정됩니다.
명확한 핵심 정리
자동차 담보대출이 있다고 개인워크아웃이 무조건 부결되는 건 아닙니다.
하지만 변제 가능 금액보다 차량 할부가 많다면 심사에서 불리하게 작용할 수 있습니다.
차량이 생계 필수 수단임을 증명하고, 담보대출은 별도 상환하겠다는 의지를 보여야 합니다.
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